高收入家庭如何理財
來源：安徽稅務網 作者：安徽稅務網 人氣： 發布時間：2022-08-06
摘要：實現1年內購置一輛中高檔轎車 3年后購置住宅一套 已過而立之年的林先生是昆明某私營企業的業主，妻子林太太則在某機關單位工作，小兩口月收入頗豐，日子也算過得舒適安逸......
實現1年內購置一輛中高檔轎車 3年后購置住宅一套
已過而立之年的林先生是昆明某私營企業的業主，妻子林太太則在某機關單位工作，小兩口月收入頗豐，日子也算過得舒適安逸。出于進一步改善生活的需要，林先生考慮在短期內達成買車與換房的兩大目標，他該如何合理規劃家財，才能順利達成心愿，并實現富足退休的理想呢？深圳發展銀行昆明分行理財師吳旌認為，高收入家庭理財應注意如何更有效地利用家庭的可投資資金。
財務情況
林先生，33歲，私營企業主，稅后月均收入約1.4萬元，沒有任何保險；林太太，30歲，公務員，月收入2200元，單位已為其辦理了基本社保，沒有子女。目前自住一套價值40萬元房產（無貸款），另按揭一套價值50萬元住房，住房按揭貸款為30萬元，月供款2838元。出租月收入1600元。林先生一家每月各項收入總和17800元，每月固定開銷加貸款月供共計支出6836元，每月總結余10962元。此外，林先生家庭現有銀行存款30萬元，基金市值12萬元，資產凈值為92萬元。
財務分析
通過對林先生財務情況的了解，深圳發展銀行理財師吳旌作出了以下分析：
一、家庭資產情況：
林先生家庭資產的66％的部分投資于房產，其中自住房產占比25％，投資性房產占比41％；可投資的金融資產42萬元，占比34％，資產配比基本合理。目前，雖然有了基本的家庭應急金，但是，如何更有效地利用家庭的可投資資金是林先生家庭資產安排上的主要問題。
二、家庭負債情況：
家庭負債占總資產的25％。貸款余額為30萬元，每月還貸額2838元，占家庭穩定收入的15.94％。是合理的，且該負債項目為購房按揭貸款。所以林先生家庭的負債完全是合理良性的負債。
三、家庭收支情況：
應該說林先生夫婦掙錢的能力是挺強的。兩人合計年收入超過20萬元。年度總支出8.2萬元，其中還包括年度房貸基數。總體收支安排恰當。
四、家庭保障情況：
林先生屬于家庭主要收入來源，但沒有任何保險，這是整個家庭理財最薄弱的部分，林先生應該積極補充商業保險例如意外險、健康保險等基本保險，林太太可適當補充部分商業保險，例如健康保險等。
五、家庭投資情況：
目前家庭僅做了一項投資：房產。從目前房產投資的結果來看，房產的投資基本成功。
理財分析
根據與客戶的溝通，理財師吳旌認為：首先，林先生一家應該增加家庭保險的保障范圍和保障額度，維護家庭財務安全；第二，兼顧穩健性與收益性，提高金融資產組合效率；第三，適度的多樣化投資，豐富家庭資產持有形式。
其理財目標依照優先級排列如下：
目標一：1年后購置一輛價值15萬元的中高檔轎車；
目標二：3年后購置交通與購物便捷、市值80萬元的宜居住宅一套。
理財規劃
一、基本保障規劃
因為林先生屬于家庭主要收入來源，但沒有任何保險，這是整個家庭理財最薄弱的部分。因此理財師吳旌認為，林先生可分兩部分規劃基本保障方面：
第一，按照6-8個月家庭固定支出計算，緊急備用金至少留存5萬元，以銀行存款方式，便于應付突發事件。可考慮增收類理財方式：首先可選擇定投優質基金；其次，深圳發展銀行理財師吳旌推薦，該行特色理財產品“金抵利”個人黃金理財賬戶也是一種不錯的增收理財方式。
第二，理財師吳旌認為，林先生應每年購買保費總額在8000元以內的保險，例如意外保險、重大疾病保險以及養老等保障功能較強的險種；為林太太補充購買保費總額在2000元內健康醫療類保險。合計家庭年度保費支出控制在1萬元以內。
深圳發展銀行昆明分行理財師 吳旌
理財師吳旌提醒，如果林先生在投保期間需要籌措應急金，可考慮融資類理財方式：例如選擇保險公司的保單質押貸款。吳旌認為，為了籌措應急金而中途退保或者減額的確相當可惜。其實具有儲蓄和投資功能的人壽保險還具有一項鮮為人知的功能——保單貸款。在支付了保費后，人壽保單都具有一定的現金價值并隨著投保人每年保費的交納不斷累積增長，在累積的現金價值達到一定額度后，一旦投保人手頭臨時拮據，即可將保單質押給保險公司，獲取屆時賬戶內最高百分之七十現金價值的貸款，投保人只需在半年內將貸款和相應利息交還給保險公司即可，原保單依舊有效。保單貸款作為一種短期的融資方式，在盤活個人資產方面又提供了新的選擇。同時，人壽保險作為一種理性的強制性的儲蓄行為，也可以幫助我們克服難以長期儲蓄的天生弱點，擺脫沖動消費，增強家庭的抗變能力。 |
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